The Central Bank’s mortgage lending rules were introduced in early 2015 and have fundamentally changed the mortgage landscape in Ireland. The rules dictate how much you're allowed borrow for a mortgage in relation to your income, as well as how much you're obliged to save for a deposit, and are designed to ensure that financial institutions lend money sensibly.
Jakie są zasady Banku Centralnego dla kredytów hipotecznych?
Jeśli jesteś zainteresowany kredytem hipotecznym, czy jako kupujący po raz pierwszy czy też nie, pierwsze co musisz zrobić, to upewnić się, że jesteś na bieżąco z regulacjami Banku Centralnego co do udzielania kredytów hipotecznych. Krótko mówiąc: regulacje te dyktują, ile pieniędzy Ci przysługuje w ramach pożyczki a także ile jesteś zobowiązany zapewnić z góry na depozyt. Kwoty te wylicza się na podstawie Twoich dochodów.
Jakie są zasady Banku Centralnego dla kredytów hipotecznych?
Jeśli jesteś zainteresowany kredytem hipotecznym, czy to jako kupujący po raz pierwszy czy też nie, pierwsze co musisz zrobić, to upewnić się, że jesteś na bieżąco z regulacjami Banku Centralnego. Krótko mówiąc: regulacje te dyktują, ile pieniędzy przysługuje Ci w ramach pożyczki a także ile jesteś zobowiązany zapewnić z góry na depozyt. Kwoty te wylicza się na podstawie Twoich dochodów.
Istnieją dwie główne zasady, które należy wziąć pod uwagę:
1.Stosunek kredytu do dochodu
Zasady Banku Centralnego ograniczają stosunek kredytu do dochodu, dla potencjalnego nabywcy do 3,5 razy wartości jego rocznego dochodu.
Na przykład, jeśli zarabiasz €40 000 rocznie, wówczas możesz kupić dom o maksymalnej wartości €140 000. Jeśli dokonujesz zakupu razem z partnerem, który również zarabia €40 000, to kwota ta podwaja się do €280 000.
Wskazówka: Istnieją jednak wyjątki; 20% kredytów hipotecznych, zaciągniętych przez kupujących swój pierwszy dom/mieszkanie może być powyżej 3,5 - krotnego limitu ich rocznych dochodów, a od 1 stycznia 2018, 10% kredytów udzielanych w ramach drugiej i kolejnych pożyczek.
2.Stosunek pożyczki do wartości
Druga najważniejsza reguła pożyczek hipotecznych bierze pod uwagę stosunek kredytu do wartości nieruchomości. Reguła ta odnosi się to do procentu wartości nieruchomości, który możesz pożyczyć i ile procent musisz wnieść sam w ramach depozytu.
Od 1 stycznia 2017, nabywcy pierwszego domu/mieszkania mogą starać się o pożyczkę maksymalnie w wysokości 90% od wartości nieruchomości, co oznacza, że są oni zobowiązani do wpłacenia depozytu w wysokości 10% wartości nieruchomości. Procent ten wzrasta do 20% dla nabywających po raz drugi i kolejno.
Kontynuując przykład powyżej, oznacza to, że jeśli jesteś nabywcą po raz pierwszy i chcesz kupić dom za €280,000, musisz wpłacić €28,000 depozytu, zanim będziesz mógł pożyczyć pozostałe €252,000.
Podobnie, jeśli kupujesz po raz drugi lub kolejny, musisz wnieść wkład w wysokości €56 000 na depozyt, przed złożeniem wniosku o pozostałe €224,000.
Wskazówka: Zwróć uwagę, że istnieją wyjątki: 5% kredytów dla nabywających po raz pierwszy będzie mogło przekroczyć 90% wartości nieruchomości i 20% nowych pożyczek dla nabywających po raz kolejny - limit 80% wartości nieruchomości.
Jaki jest więc kolejny krok, po wyliczeniu wszystkich kwot? Aby nie dać się zwieść podczas spotkań w banku czy z brokerem, najlepiej zapoznać się wcześniej z rodzajami odsetek i oprocentowania kredytu, jak również innymi typowymi zwrotami ważnymi dla kredytów hipotecznych.
Chcesz dowiedzieć się więcej na temat rodzajów oprocentowania kredytów hipotecznych? Kliknij tutaj. Poznać ich plusy i minusy? Kliknij tutaj. A może chcesz się dowiedzieć czym jest “Program Pomocy w Zakupie” (ang. ‘Help-To-Buy-Scheme’)? Jeśli tak, kliknij tutaj.
