Czy zwrot części kosztów przy zakupie kredytu hipotecznego podnosi jego wartość?

Czy zwrot gotówki przy zakupie kredytu jest opłacalny?

Czy tak popularne zwroty gotówki rzeczywiście są opłacalne i jak je porównać?

Szał zwrotów gotówek na kredyty hipoteczne został zapoczątkowany w czerwcu 2015 przez Bank of Ireland. Obecnie wszyscy główni kredytodawcy w Irlandii mają je w swojej ofercie.

Niezależnie od tego, czy chcesz kupić swój pierwszy dom czy zamienić swój kredyt na inny, ważne jest aby rozeznać się w ofertach i upewnić, że otrzymujesz najlepszą dla swoich potrzeb.

AIB – €2 000 dla przełączających

AIB nie oferuje zwrotu kosztów dla kupujących po raz pierwszy. Jakkolwiek, oferuje €2 000 w gotówce, jeśli przełączysz swój kredyt hipoteczny do AIB.

Środki pieniężne zostaną przeniesione bezpośrednio na konto w ciągu dwóch miesięcy od zaciągnięcia pożyczki i sugeruje się, że mają być wykorzystane na opłaty prawne związane z przełączeniem kredytu.

We wrześniu 2017, AIB obniżyło swoją standardową zmienną stawkę do 3,15%, i próbuje przyciągnąć klientów, głównie opierając się na stosunkowo niskich stopach procentowych.

Bank of Ireland – 3% zwrotu kosztów

Bank of Ireland zwiększył oferowany zwrot kosztów z 2% na 3% w sierpniu 2016. Oferta skierowana jest do posiadaczy rachunku bieżącego w banku, którzy chcą zmienić oprocentowanie stałe na zmienne i vice versa (ang. ‘switchers’) oraz klientów, którzy zmieniają dom i w związku z tym chcą ubiegać się o nowy kredyt (ang. ‘movers’). Ponadto, oferta dostępna jest dla nabywających “po raz pierwszy”. Dostaniesz 2% zwrotu kosztów, jeśli zaciągniesz pożyczkę przed 30 czerwca 2018, a po upływie 5 lat następne 1%.

2% zwrotu jest nadal dostępne dla tych, którzy nie mają aktualnie konta bankowego w Bank Of Ireland.

Średnia cena domu w Dublinie szacowana jest obecnie na €383 000. Kupujący “po raz pierwszy” mogą pożyczyć 90% całkowitej wartości nieruchomości, a więc €344 700.

Oferta Bank of Ireland 3% zwrotu kosztów daje w tym przypadku aż €10 341.

Taka kwota może być bardzo kusząca, dlatego warto rozważyć wszystkie za i przeciw w perspektywie długoterminowej, zanim podejmiesz ostateczną decyzję. Więcej o tym dalej.

EBS – 2% zwrotu kosztów

EBS, który jest spółką - córką AIB, ogłosił ofertę 2% zwrotu w czerwcu 2016 i przedłużył termin jej ważności do 31 marca 2018.

Umowa jest dostępna dla nabywców kupujących po raz pierwszy (ang. ‘first time buyers’), zmieniających kredyt (ang. ‘switchers’), oraz zmieniających dom (ang. ‘movers’). Posługując się przykładem domu za €383 000, nabywca, który zaciąga kredyt w wysokości 90% (ang. ‘LTV’) wartości domu dostanie zwrot gotówki w kwocie €6 894.  

KBC-€3 000 zwrotu dla przełączających kredyt

KBC podobnie jak AIB nie ma oferty dla pierwszych nabywców. Natomiast przełączającym kredyt, proponuje €2 000 gotówki.  

Permanent TSB-2% zwrotu kosztów

Podobnie jak EBS, Permanent TSB oferuje 2% zwrotu dla kupujących po raz pierwszy, przełączających kredyt, oraz zmieniających dom (ang. ‘movers’).

Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny w Permanent TSB przed 31 marca 2018 dostaniesz 2% zwrotu kosztów od ręki, a także 2% zwrotu przy każdej miesięcznej racie do 2027. Co to oznacza? Posłużymy się przykładem:

Załóżmy, że kwota kredytu hipotecznego wynosi €300 000. W momencie zaciągnięcia pożyczki  dostaniesz €6 000 w gotówce, jak również €29,40 miesięcznie przy spłacie każdej kolejnej raty do 2027 (w sumie €352,77 rocznie). (W przykładzie została wyliczona kwota w oparciu o 3-letnie stałe oprocentowanie 3,30% kredytu hipotecznego na 25 lat wypłacana do 2027).

Ulster Bank-€1 500 zwrotu kosztów

Ulster Bank wydłużył termin swojej oferty do 30 czerwca 2018. Bank oferuje

€1 500 gotówki dla kupujących po raz pierwszy, przełączających i oraz zmieniających dom.

Ostrożnie z ofertą Cashback

Niektóre oferty mogą na pierwszy rzut oka być bardzo kuszące, dla tych którzy chcą zaoszczędzić na depozyt. Jakkolwiek, to co z początku może wydawać się szybką pomocą finansową, w perspektywie wielu lat może doprowadzić do niepotrzebnego przepłacania.

Wróćmy do naszego przykładu €383 000, średniej ceny domu w Dublinie z pożyczką na €344 700 (90% jego wartości), z 30-letnim terminem spłaty.

Załóżmy, że Bank oferuje 2% natychmiastowego zwrotu pożyczki i obciąża kredyt w wysokości 4,2%.

Kupujący otrzyma €6 894 zwrotu w gotówce, a koszt kredytu w okresie jego trwania wyniesie €256 441. Odejmując €6 894 od kosztów kredytu daje to sumę €249 547.

Inny bank, który nie oferuje żadnych zwrotów, ma oprocentowanie 3,5% z pożyczką w kwocie 80% wartości domu. Z tą stawką koszt 30-letniego kredytu wyniesie około €208 731.

Tak więc w tym przypadku, 2% zwrotu pożyczki skończy się nadpłatą w wysokości €40 816.

W pierwszej kolejności rozważ oprocentowanie, a następnie zwrot gotówki/ cashback

Powyższy przykład może zrodzić w Tobie niechęć do jakichkolwiek ofert ze zwrotem gotówki. Należy jednak dopowiedzieć kilka słów.

Rozpatrując oferty, w pierwszej kolejności, najlepiej jest wziąć pod uwagę oprocentowanie i całościowy koszt kredytu w przeciągu czasu jego spłaty. W ten sposób odrzuca się najdroższe na rynku oferty. Dopiero po wybraniu 2 lub 3 najkorzystniejszych, warto wziąć pod uwagę oferowaną kwotę zwrotu jego kosztów.

Możesz obliczyć koszt kredytu według własnych kryteriów na naszej stronie Kalkulator Kredytu (ang. ‘Mortgage Calculator’).

Szybkie Podsumowanie: