"I don't know what a tracker mortgage is" is a well-known quote at this stage. But do you know the difference between the various types of mortgage rates on offer?
Interesując się rynkiem kredytów hipotecznych z pewnością nieraz natknąłeś się na skomplikowane skróty jak APRC, LTV i inne. Jeśli przygotowujesz się do złożenia aplikacji o kredyt hipoteczny i nie jesteś pewien od czego zacząć, zapraszamy Cię do lektury naszego przewodnika. Mamy nadzieję, że rozwieje on Twoje wątpliwości co do wielu niejasnych i zawiłych terminów.
Istnieją trzy główne rodzaje stóp procentowych, które zostaną omówione w tym przewodniku. Każdy typ ma swoje wady i zalety. Są to stopy procentowe zmienne, stałe i podzielone (które są hybrydą pierwszej i drugiej). Aby wybrać najlepszy dla siebie kredyt, będziesz musiał zapoznać się z kilkoma ważnymi terminami, charakterystycznymi dla każdego rodzaju stawek.
Co to są zmienne stopy procentowe?
Jak sama nazwa wskazuje, zmienne stopy procentowe ulegają zmianie, co oznacza, że idą w górę lub w dół, w zależności od szeregu wpływających na nie czynników. Nieprzewidywalność może nie być najbardziej atrakcyjną cechą dla tych, którzy szukają stabilności, ale ważne jest to, że zmienne stawki oferują największą na rynku elastyczność. Pozwalają one dopłacić do miesięcznej raty kredytu, wydłużyć lub spłacić wcześniej kredyt bez ponoszenia finansowych kar.
Istnieje kilka typów zmiennej stopy procentowej, które należy rozważyć:
1.Co to jest standardowa stawka zmienna?
Stawka standardowa jest powiązana z kursami Europejskiego Banku Centralnego (EBC). Oznacza to, że gdy stopy EBC wzrosną lub spadną, Twój Kredytodawca może tak samo podnieść lub obniżyć swoje obecne stawki. Zmiana stawki podlega jednak decyzji Kredytodawcy, i jest zależna od kosztów jakie on ponosi a także od konkurencji na rynku. Ostatecznie, nie jest on więc zobowiązany do jakiejkolwiek zmiany.
2.Co to jest zmienna stawka śledząca?
Podobne do standardowej stawki, śledząca stawka jest powiązana z kursami EBC. Jednak w przeciwieństwie do niej, gwarantuje ona wzrost i spadek zgodnie ze zmianami stawek EBC. Ponadto mieści się ona w stałym zakresie, nieco powyżej stawki EBC. Stawki śledzące są hybrydą stóp procentowych stałych i zmiennych.
Kredyty hipoteczne ze stawkami śledzącymi zostały wprowadzone w Irlandii w późnych latach dziewięćdziesiątych i stały się bardzo popularne, ponieważ gwarantowały klientom najlepsze dostępne oprocentowanie. Pomimo tego, że dają one bardzo dobre warunki klientom, nie zabezpieczają wystarczająco samych Kredytodawców, przez co wielu z nich traci pieniądze. W rezultacie istnieje obecnie niewiele ofert kredytów hipotecznych ze “śledzącym” oprocentowaniem.
3.Co to jest stawka ograniczona?
Stawka ograniczona może ulec zmianie, ale nie może wyjść ponad ustalony pułap, nawet jeśli wzrośnie stopa EBC. Na przykład, Twój pułap może być ustalony na maksymalnie 7% przez pierwsze 2 lata. Wówczas, Twoja stawka może wzrosnąć nie wyżej niż wyznaczony procent, niezależnie od bieżących stawek EBC.
4.Co to jest stopa zniżkowa?
Stawki zniżkowe są tymczasowe i zazwyczaj oferowane są jako zachęta dla nowych klientów. Klientowi proponowane jest oprocentowanie poniżej standardowej stopy zmiennej na wyznaczony okres, zazwyczaj rok. Na koniec okresu klient może wybrać ofertę z oprocentowaniem zmiennym lub stałym.
5.Co to jest oprocentowanie kredytu względem wartości (ang. ‘Loan-to-value Rate’ or ‘LTV’)?
LTV odnosi wielkość kredytu hipotecznego do wartości domu, który chcesz kupić. Na przykład Bank Centralny pozwala kupującym po raz pierwszy na LTV maksymalnie do 90%. Oznacza to, że kupujący może ubiegać się o 90% wartości domu. Tak więc, jeśli nieruchomość kosztuje €360 000 możesz ubiegać się o pożyczanie €324 000, co daje 90% LTV.
Jeśli LTV jest poniżej pewnego poziomu, niektórzy kredytodawcy mogą zaoferować niższe stawki. Kiedy nieruchomość jest warta znacznie więcej niż kwota potrzebna na pokrycie kredytu hipotecznego, ryzyko dla nich też jest niższe.
Co to są stawki stałe?
Stałe stawki są znacznie mniej skomplikowane, jednak narzucają więcej ograniczeń. Stała stopa procentowa oznacza, że odsetki i spłaty miesięczne są niezmienne przez określony czas, zwykle przez 1-3 lat, a w niektórych przypadkach może on sięgnąć nawet 10 lat. Oznacza to, że Twoja stawka na pewno nie pójdzie w górę w tym czasie. Niestety, oznacza to również, że na pewno nie pójdzie w dół. W ten sposób może minąć Cię szansa na niższe oprocentowanie i niższe spłaty.
Warto pamiętać, że istnieje wiele opłat karnych, również związanych ze stałą stawką kredytów hipotecznych. Jeśli zdecydujesz się zmienić stawkę na zmienną, zmienić Kredytodawcę, spłacić całość lub część kredytu przed czasem, będziesz pociągnięty do zapłacenia kary. Należy także pamiętać, że w przypadku stałej stopy procentowej nie jest dozwolone spłacanie większej miesięcznej raty niż jest to określone w umowie.
Co to są stawki rozdzielone?
Stawki rozdzielone są kombinacją tych dwóch i oferują klientom korzyści wynikające tak, ze stawki zmiennej jak i stawki stałej. Działa to w ten sposób, że Twój kredyt hipoteczny podzielony jest na dwie części, gdzie jedna część jest na oprocentowaniu stałym, a druga na zmiennym.
Jaki typ stawki jest najlepszy dla Ciebie?
Znając już rodzaje stawek, kolejnym ważnym krokiem w wyborze kredytu hipotecznego jest zestawienie plusów i minusów każdej z nich. Jeśli chcesz się dowiedzieć więcej na ten temat, przejdź do naszego przewodnika “Zmienne czy stałe?”
I pamiętaj:
Zanim zdecydujesz, zawsze najpierw porównaj!
Zaciąganie kredytu hipotecznego może być bardzo stresujące. Wybór odpowiedniej stopy procentowej jest jedną z kluczowych decyzji, jaką będziesz musiał podjąć i ważne jest, abyś miał dostęp do wszystkich ważnych informacji, zanim wybierzesz tą właściwą.
Możesz porównać stawki stałe i zmienne na Bonkers.ie
